戴景耀【经营管理】团风农商银行多措并举支持民营及小微企业发展-中国农村金融杂志社
戴景耀
近年来，湖北团风农商银行按照习总书记在全国金融工作会上对金融机构提出的“回归本源，服从服务于经济社会发展”的要求，勇于担当，敢于创新，主动服务民营及小微企业金融，助力县域社会经济发展。
坚定政治站位，增强服务小微企业的责任意识
一是认真学习新的政策方针。组织全行干部员工学习6月20日国务院常务会议提出的，持续推动实体经济降成本的五项政策措施；学习人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》；学习监管部门及省联社关于切实加强小微企业金融服务的相关文件。
二是积极调研小微企业发展现状。为更好的贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门、省联社相关工作要求，团风农商银行经营班子牵头，成立专班，全面摸清县域民营及小微企业发展现状，调查研究民营及小微企业发展问题，探索金融支持民营及小微企业发展新模式。2016年，黄冈市第三产业增加值占生产总值的比重为39.2%，第三产业增加值占地区生产总值的比重首次超过第二产业，第三产业贡献率达到55%，第三产业从业人数为136.2万。2017年，团风县实现生产总值（GDP）101.71亿元，按可比价计算，比上年增长7.5%。其中，第一产业增加值16.93亿元，同比增长4.1%；第二产业增加值62.72亿元，同比增长8.4%，其中，工业增加值23.86亿元，同比增长8.8%；第三产业增加值22.06亿元，同比增长7.9%。第一、第二、第三产业结构占比16.6：61.7：21.7。团风县第三产业薄弱，离黄冈各县市平均水平差距较大，发展空间广阔。
为此，团风农商银行坚定政治站位，不忘初心、回归本源，紧紧围绕全省农商银行“三大银行”建设部署，牢牢坚持立足社区、面向三农、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，牢牢把握金融服务实体经济的根本宗旨，通过创新产品服务、优化业务流程、拓宽融资渠道、降低融资成本、提高办贷效率等举措，破解民营及小微企业“融资难”“融资贵”“融资慢”难题，积极支持民营及小微企业发展，助力县域经济腾飞。截至10月末，累放贷款33.33亿元，比上年同期增加8370万元。其中：投放“三农”贷款28.7亿元，占总贷款余额的90.27%；投放小微企业贷款90409万元，大力支持了小微企业发展壮大；投放小额担保贷款940万元，帮助县委县政府解决下岗再就业人员融资问题。
开设绿色通道，提高金融服务小微企业的效率。
一是解放思想，转变观念，变坐商为行商，依托16家物理网点，在全县建设了72个金融精准扶贫工作站、112个惠农服务点、240个普惠金融网格化工作站，优化布局，扩大金融服务半径，积极推行普惠金融服务。二是依托普惠金融“两站一点”，深入农区、商区、社区，特别是深入园区，主动走出去，上门对接网格内个体工商户、民营及小微企业，多渠道提供差异化、“一揽子”优质金融服务，建立民营企业办贷“绿色通道”，积极运用各类支农支小信贷产品对有需求的小微企业给予大力支持。三是下放信贷审批权限，减少信贷操作流程，合规优化办理手续，切实提高服务效率。四是全面推行限时办贷服务，切实缩短办贷时间，提升金融服务水平。
积极创新产品，持续加大支持小微企业的力度。
团风农商银行在不断完善既有信贷产品的基础上，相继创新开发推出“流量贷”“互保贷”“助建贷”“福薪贷”“税易贷”等贷款品种，有效缓解了小微企业有贷款需求、但缺乏足值抵押物的难题。
一是搭建政银企合作平台，推广“互保贷”。充分发挥政府资金杠杆作用，运用了“互保贷”产品将政府专项风险保证金500万元放大10倍，采取“财政风险补偿+互保金担保+联保”方式，给予40%的利率优惠政策，解决小微企业无有效资产抵押融资难、融资贵的难题，降低小微企业融资成本，满足小微企业正常生产资金需求。
湖北精诚钢结构股份有限公司主要从事钢结构工程专业承包。该公司为了提质增效，降低生产成本，与高校合作研发型钢自动喷涂生产线和申请国家钢结构工程专业承包资质升级。正遇资金困境，又无有效资产抵押融资。农商银行发放“互保贷”500万元，在资金扶持下，该公司成功获得住建部颁发的钢结构工程专业承包一级资质证书，并对三项核心技术进行整合，研发成功型钢自动喷涂现代化生产线。该技术每年可为该公司节约生产成本150万元，此项技术属于国家重大专项技术，领先同业，为该公司以后的业务拓展市场提升了核心竞争力。
近三年，团风农商银行累计向辖内新型农业、传统纺织业、建筑建材业、日用化工和医用药品业等行业的33家小微企业发放“互保贷”1.24亿元，到期收回率达100%。截至10月末，“互保贷”贷款余额4400万元。
二是用好用活四类微贷模式，推广“纳税诚信贷”。通过常规化微贷培训、规范化微贷宣传、精准化微贷营销，加快推广四类微贷业务，对接税务部门提供的纳税信用企业及个体工商户A级客户87户、B级客户625户，营销“纳税诚信贷”。
团风县润木木业有限公司主要从事实木门、高分子门生产及销售，纳税诚信等级被税务部门评为B级。2018年，该企业进入厂房项目改造期，高额的融资成本成了摆在企业面前的一道难题。在了解到该企业的实际情况和困难后，团风农商银行及时向该企业发放“纳税诚信贷”35万元，并给予同档次贷款利率八折优惠。在团风农商银行的及时支持下，企业成功拓展了下游客户群，仅今年下半年就增加订单额近300万元。
截至10月末，团风农商银行累计发放小微贷款291笔、金额4959.9万元，其中发放民营企业银税互动类贷款3笔、金额95万元。
三是争取人行扶贫再贷款资金，大力投放“产业扶贫贷”。在县人行的大力支持和帮助下，今年，团风农商银行向人民银行申请扶贫再贷款9000万元，增加金融支持精准扶贫工作的资金来源，使团风农商银行更好地支持有责任担当、有扶贫带动的小微企业和农村新型经营主体。
湖北永信食品有限公司是省级农业产业化龙头企业。该公司与湖北良品铺子食品工业有限公司、杭州仁川贸易有限公司、温州市有理副食品有限公司等10余家企业分别签订了经销合同书，每年需采购花生原料8万吨，流动资金有缺口。团风农商银行通过走访对接，发现该公司与县内种植户签订了瓜子、花生的收购合同，通过订单农业带动了一批贫困户脱贫致富，还经县扶贫办认定帮助解决了16户贫困户就业，符合扶贫再贷款的相关要求，及时向其发放产业扶贫贷款500万元，执行基准利率4.35%，解决了该企业流动资金的问题，降低了融资成本，扩大了企业规模，稳定和增加了就业岗位。
截至10月末，团风农商银行共发放扶贫贷款6166笔，余额24872万元，先后带动近7000户贫困户脱贫致富。其中：发放市场主体产业扶贫贷款397笔，金额9230万元，带动944户贫困户就业，惠及贫困人口3000余人。
勇于主动让利，降低小微企业的融资成本。
团风农商银行始终围绕“三农”和小微企业做金融，不断推进业务产品创新和服务模式创新，全方位满足客户金融需求。一是坚持执行“五免一优惠”的政策（免开户工本费，免账户管理费，免费开通网上银行、电话银行、手机银行，对异地汇划手续费给予一定优惠）。二是对符合国家产业政策，企业基本面向好，产品有市场有订单有效益，因经济结构调整暂时经营困难的企业，实行“不抽贷、不断贷、不压贷”，采取展期、借新还旧、重定期限等方式进行续贷，与企业同舟共济、共渡难关。三是积极顺应利率市场化改革趋势，建立健全利率定价机制，贷款利率水平整体下调超过10%，直接帮助企业降低融资成本2000余万元；通过运用“无间贷”“循环贷”“无还本续贷”等信贷产品，降低企业办理抵押和还贷资金的“过桥”费用。四是加大激励考核，将小微企业贷款投放纳入各支行业务经营考核目标，提高小微企业贷款余额、占比、增幅和户数考核权重，鼓励基层支行积极营销小微企业贷款。五是建立健全尽职免责机制，对已尽职但因政策、市场等不可抗力的原因导致小微企业经营困难，造成贷款出现风险的，经稽核监察部门审计认定，可免除相应责任，增强客户经理营销小微企业贷款的主动性和积极性。（湖北团风农商银行徐慧珍、吴超）
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